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Documentación académica

Xucre (XRE)

Historial de versiones:
Versión
Autor
Fecha
BORRADOR V1.0
Álex García
02/06/2022
PÚBLICO V1.0
Álex García
29/06/2022
GITBOOK V1.0
Álex García
01/08/2023

Introducción

Xucre (XRE) es una nueva plataforma sobre blockchain y contratos inteligentes (smart contracts) realizada para efectuar servicios financieros y transacciones de pago entre personas, grupos de personas u organizaciones. Está diseñado para facilitar una plataforma financiera distribuida, ampliable para satisfacer casos de uso dinámicos de finanzas descentralizadas. La plataforma XUCRE está destinada a funcionar como una red de préstamos y proporcionar cooperativas de crédito como servicio (CUaaS) a organizaciones con el fin de crear estructuras para brindar crédito a individuos u otras organizaciones. Esto se hará mediante la creación de un sistema de transacciones en el blockchain conectado a la experiencia del usuario en una generación de préstamos y gestión de préstamos en línea. La red XRE estará integrada en la nube desde el primer día y brindará acceso a blockchain a nivel empresarial.
Uno de los mayores problemas que enfrentan las pequeñas empresas en América Latina es el acceso a capital sostenible y renovable a través de instituciones financieras. Si bien, muchos bancos ofrecen soluciones de préstamos comerciales, la lentitud y las altas barreras de entrada hacen que sea muy difícil financiar el emprendimiento micro y rural. Muchas ONG y organizaciones sin fines de lucro también ofrecen micropréstamos; sin embargo, muchas veces son préstamos únicos. Para la mayoría de las pequeñas empresas es difícil conseguir líneas de crédito o provisiones de capital a largo plazo. Sin embargo, existen grandes organizaciones multinacionales y personas con alto acceso al capital en América Latina. También existe una cultura de préstamos comunitarios dentro de grupos de personas que pueden utilizarse como punto de partida.
Al mismo tiempo, se garantizará la minimización de la pérdida de capital prestado mediante procesos de originación de préstamos de última generación. La originación de préstamos se ha realizado con éxito en microcomunidades, estos procesos son conocidos y seguidos. La red XUCRE aprovechará las metodologías de originación y API existentes, cuando sea posible, para crear un sistema de crédito que minimice el riesgo para los prestamistas. La red de préstamos XRE estará respaldada por una cadena de bloques privada de validación de identidad e historial crediticio para cada persona que actúe en la red de préstamos XRE.
El XRE sienta las bases para las transacciones financieras descentralizadas y crea una plataforma para que organizaciones no gubernamentales, organizaciones sin fines de lucro, corporaciones o grupos de individuos establezcan su propia cooperativa de crédito grupal. La capacidad de Xucre de ser multinacional y no gubernamental le otorga una inmensa ventaja para financiar préstamos en toda la región, sin estar vinculados a ninguna moneda o infraestructura local. La creación de un contrato inteligente (smart contract) y una infraestructura blockchain para respaldar la red garantiza la seguridad y la transparencia.
La seguridad es fundamental para la arquitectura XUCRE, con estándares KYC y AML integrados en el proceso de incorporación de usuarios. La cadena de bloques tendrá acceso API para el mejor monitoreo y detección antifraude de su clase para mantener operaciones legítimas. También verificaremos al usuario con su documento de identidad para llevar el proceso un paso más allá; sin embargo, esta información no se almacenará en la cadena de bloques pública sino en un bloque verificado que forma parte de la red Xucre. El último pilar de nuestra arquitectura de seguridad será el almacenamiento y escaneo de información biométrica. Cuando sea compatible, habilitaremos y almacenaremos información biométrica para validar la identidad de un usuario. Cada usuario tendrá acceso a la información almacenada sobre él en cualquier momento a través de su aplicación de billetera.

Ejemplos

Un gran ejemplo en el que pensar sería la Cooperativa de Crédito de la Iglesia Católica, la capacidad de las iglesias de prestar a otras iglesias de la red. En muchos casos, hay algunas iglesias que mantienen niveles saludables de donaciones mientras que otras luchan. Las iglesias más grandes tienen la capacidad de participar en programas de préstamos para ayudar a las iglesias más pequeñas a recibir fondos para mejoras y ampliaciones arquitectónicas.
Otro ejemplo es la Cooperativa de Crédito para Empleados de Hewlett-Packard, este grupo sería un valor agregado proporcionado por RR.HH. a los empleados de la empresa como parte de sus programas 401K. Los empleados pueden optar por participar en el programa y asignar fondos a las comunidades locales. El proyecto puede tener una interfaz de usuario en la que los empleados pueden votar para que las organizaciones reciban un conjunto de fondos, y cada participante recibe un voto. Los fondos pueden destinarse a ayudar a financiar una pequeña panadería, una barbería local u otra pequeña empresa dentro de las comunidades inmediatas del empleado.
Un tercer ejemplo serían los expatriados o trabajadores extranjeros que envían remesas a su país de origen; estas personas también pueden tener ahorros que quieran aprovechar en sus países de origen; sin embargo, no existen infraestructuras para prestar capital. En muchos casos hay falta de confianza y el dinero desaparece sin mucha rendición de cuentas en redes informales. Un proveedor de remesas al extranjero establece la posibilidad de que sus clientes también guarden su capital para trabajar en sus países de origen. Estas organizaciones establecen fondos de ahorro y crean programas para que sus electores pongan en común sus ahorros y proporcionen capital a las empresas a nivel local, estimulando la economía y creando empleos para sus compatriotas.
Un cuarto ejemplo es la tradicional Tanda, una red de préstamos informal de miembros de la comunidad que trabajan juntos para ahorrar y recibir un pago en un momento programado. La red soportará tandas públicas y privadas realizadas por usuarios u organizaciones. Piense en ello como Kickstarter para la comunidad, sin necesidad de una campaña de marketing.

Origen

Antonio José de Sucre y Alcalá fue un líder independentista venezolano y libertador de Quito, Ecuador, que creía que el pueblo latinoamericano tenía los medios y la capacidad para aprovechar plenamente los beneficios de sus inmensos recursos naturales. Esta visión de independencia alguna vez se luchó en un campo de batalla, pero se perdió cuando fue asesinado cuando se dirigía a una delegación. Desde entonces, su memoria perdura a través de muchos monumentos e incluso de muchos billetes del tesoro nacional. El último país en utilizar el billete, el sucre, fue Ecuador antes de que adopte al dólar como moneda oficial en 1999.
Xucre se construyó como una evolución de una vieja idea en la cultura latinoamericana; el concepto de “Tanda” ha ayudado durante mucho tiempo a financiar informalmente las compras y la expansión de muchos hogares y pequeñas empresas lideradas por latinos. Estas redes de préstamos informales brindan apoyo a la comunidad al reunir el poder adquisitivo colectivo del grupo y crear cronogramas de pago para que los miembros utilicen el capital cuando sea más estratégico. Creemos que al crear mecanismos digitales para que las personas creen sus propias Tandas, podemos potenciar el financiamiento para llegar a donde tendrá el mayor impacto.
La Plataforma XUCRE creará una infraestructura para el apoyo y expansión del acceso al capital para las empresas locales. Creemos que este es el principal motor de una economía de clase media y de un enfoque intermedio hacia el desarrollo económico. Al trabajar con un caso de uso empresarial, podemos acceder al mercado de los ahorradores. Al utilizar los sistemas existentes de creación de riqueza para la clase media, aprovecharemos el exceso de capital en este sector de la sociedad para financiar la expansión de la misma sociedad a través de préstamos a pequeñas empresas.
La iniciativa surgió de una ley de California que no se aplica en América Latina pero que pesaba en nuestras mentes. En un recuento de empleados específico, se exige que la empresa proporcione un plan de jubilación 401k. Cuando alcanzamos ese tamaño a través de nuestras operaciones, nos dimos cuenta de que no existía ninguna disposición, además del sistema público de pensiones al que ya pagamos, para asignar fondos a los empleados fácilmente desde una perspectiva regional. Decidimos que, para ser justos con todos nuestros empleados, si EE. UU. recibiera un plan 401k, buscaríamos un plan de ahorro para la jubilación para nuestros equipos en el extranjero. Operar en varios países significa que la empresa tendría que contratar varios grupos externos para administrar los fondos y, en algunos países, es posible que solo hayamos contratado a unas pocas personas.
Al mismo tiempo, mientras estaba en un seminario en Stanford GSB, un colega me explicó sobre su pequeña empresa, que otorgaba préstamos a las plantaciones para pagar a los pequeños agricultores a tiempo mientras esperaba el pago del producto agrícola ya comprado en los EE.UU. al recibir los bienes. Con la pandemia, esos tiempos de espera se prolongaron, causando dificultades innecesarias a los agricultores locales. Desafortunadamente, existían pocos sistemas formales de crédito para los pequeños agricultores. Vimos una oportunidad para cubrir dos necesidades en el mercado, una de ahorros para la jubilación de calidad accesible a nivel regional y la otra con soluciones financieras a corto plazo basadas en ingresos para pequeñas empresas de la región.

Aplicaciones

Cartera Xucre

Como ocurre con cualquier mercado, existe la necesidad de una billetera rápidamente localizada que funcione con monedas e integre servicios que están disponibles en América Latina. Xucre Wallet utilizará tecnologías de código abierto respaldadas con API personalizadas para trabajar con las monedas más relevantes para las personas en nuestros mercados. El objetivo será desarrollar una arquitectura sostenible que también se integre con la infraestructura financiera existente. Xucre Wallet será el primer paso de desarrollo en este proceso, aunque la red XUCRE se integrará a todas las billeteras existentes, siempre que sea posible.
La billetera será una estrategia centrada en los dispositivos móviles (Android/iOS) para permitir la gama más amplia de acceso dentro de América Latina. Se adaptará a los términos específicos utilizados en cada país, cuando sean sustancialmente diferentes. Los idiomas principales para la aplicación serán español, portugués e inglés. También estará disponible una versión web de la billetera.

Red Xucre

En esencia, la Red Xucre es un mercado de préstamos que une a quienes tienen ahorros y prestamistas con quienes desean desplegar el capital, prestatarios. Los prestamistas son miembros de la cooperativa de crédito que han ahorrado fondos para prestarlos en forma de microcréditos. La expectativa es que recibirán una tasa de interés directamente de los prestatarios. Su dinero crecerá a un ritmo mejor que cualquier tasa de ahorro bancaria disponible. Cuantos más empleados o individuos se registren en las redes de miembros, más fondos estarán disponibles para prestar. La Red Xucre apoyará estas transacciones. Los prestatarios son pequeñas empresas locales, amigos y familiares a quienes refieren al programa, al carnicero local o al mercado de agricultores. Los fondos se distribuirán localmente a pequeñas empresas e individuos que tengan buen crédito y los reembolsen.
El objetivo de la Red Xucre será implementarse en organizaciones de tamaño mediano a grande, donde los empleados de la organización reunirán su excedente de capital para prestarlo a otros. El objetivo del programa también es facilitar una manera para que los miembros de la red encuentren medios para involucrarse en su comunidad local. Los miembros que quieran marcar la diferencia serán los primeros en encontrar clientes potenciales para los préstamos. Ya sea una comunidad con la que están familiarizados o un familiar que está iniciando una pequeña empresa, la organización que implemente la plataforma XRE será responsable de determinar el impacto de su poder financiero.
Todas las transacciones en la red Xucre estarán impulsadas por la plataforma XUCRE, lo que hará que las tarifas de transacción entre las partes de la red sean pequeñas en comparación con el intercambio de valor a través de medios tradicionales en la región.
Préstamos descentralizados
La Red Xucre es una auténtica plataforma de préstamos descentralizados, en la que la custodia y la transparencia de los fondos están impulsadas por la red blockchain. La red conecta a prestamistas con prestatarios y reúne los fondos disponibles para distribuirlos a través de contratos inteligentes fraccionados. Una o más personas pueden financiar un préstamo, de forma muy parecida a como funcionan las plataformas de crowdfunding; sin embargo, no es necesario que el préstamo esté financiado en su totalidad para que se distribuyan los fondos. La red no garantiza ninguna tasa de interés; la tasa será determinada por el prestamista y el prestatario. Debido a la transparencia de la red de contratos inteligentes (smart contracts), las tasas variables son visibles para cualquiera y se recomendarán a prestatarios y prestamistas en función de préstamos anteriores de características comparables.
La red XRE generará préstamos y los proporcionará a los miembros de la red, cada uno de los cuales es una cooperativa privada de capital desplegable. Cada miembro de la red determinará qué préstamos financiar, y varios miembros pueden financiar un préstamo en la red XRE. Los miembros de la red también pueden generar sus propios préstamos y trabajar independientemente de la red XRE.

Tandas

El concepto de Tanda no es nuevo en la cultura latinoamericana, este tipo de redes de préstamos informales en muchos lugares son la principal fuente de capital de deuda. Un ejemplo de esto es que dentro de la comunidad de inmigrantes indocumentados en los Estados Unidos, históricamente alienada de las instituciones bancarias y financieras tradicionales, la comunidad encuentra una manera de financiarse. Estos préstamos nunca son por montos muy grandes, y cada miembro de la tanda puede poner el dinero por adelantado o hacer pagos a la Tanda sobre la marcha.
El objetivo de la Tanda es recibir el pago cuando llegue tu turno en el cronograma. Este es un modelo híbrido de relación préstamo-prestatario. En el modelo tanda, todos los participantes son prestamistas y prestatarios simultáneamente. Cada miembro es un colaborador del grupo. Con la Tanda, la tasa de interés será aún más baja dada la naturaleza del grupo de préstamos, y sólo debería usarse para compensar al administrador de la Tanda por organizarlo. Como ocurre con cualquier préstamo de la red, la tasa la acuerdan y deciden las partes participantes.
Tandas publicas
Las tandas públicas serán grupos de personas en la Red XRE, que pueden conocerse o no, pero que tienen un interés u objetivo común en la dirección de sus préstamos. Solo pueden ser creados y administrados por miembros verificados. Las tandas públicas no son diferentes a GoFundMe o Kickstarter, y podrían usarse para agrupar a personas con ideas afines para crear grupos de préstamos impulsados ​​por el impacto.
Tandas Privadas
Las Tandas privadas son, como su nombre indica, grupos de personas que no quieren que los no invitados se unan a su club de préstamos. Seguirán las mismas reglas que las tandas públicas con la excepción de la privacidad y acceso a la misma. La tanda también podrá decidir si quiere o no mostrar a los miembros de la tanda con los demás miembros. La privacidad es la clave para las tandas privadas.

Administración de la tesorería

Fichas y bloques

Xucre (XRE)
El token XRE fue diseñado como un token de suministro estructurado en el que el tamaño de la red y la producción determinan la tasa de inflación del token. La inflación de los tokens debería crecer de acuerdo con las condiciones del mercado. La tasa de inflación será determinada por el directorio de la Red Xucre, pero deberá ceñirse a la tasa natural como se ve con otras monedas de entre 2% y 7%, guiada por indicadores económicos y fijada por la fundación o comité designado. Este proceso deberá automatizarse junto al avance de la tecnología para gestionar el suministro de criptomonedas, brindando un mejor desarrollo a través de la inteligencia artificial.
Habrá un suministro inicial de mil millones de XRE en circulación. La inflación de los tokens se divide entre infraestructura (45%), comunidad (40%) y fundación (15%). La acuñación de nuevos tokens para su uso en transacciones se producirá en cada punto en el que se aumente la reserva a través de un nuevo productor de bloques y/o mediante una votación y aprobación de la junta directiva. La acuñación de nuevas monedas sólo será necesaria para apoyar el crecimiento del mercado y de la red.
Un porcentaje de todos los XRE acuñados que se destinan a la Fundación Xucre se utilizará para financiar las operaciones intergubernamentales que promueven la transparencia y la educación en blockchain para los gobiernos locales y las instituciones educativas. Este fondo será monitoreado de cerca para garantizar que todos los fondos se utilicen para apoyar la educación y fomentar la transparencia del gobierno.
IdentityChain LatAm (IDCL)
La transparencia de IdentityChain es la clave para ejecutar operaciones financieras exitosas, pero la validación de la información es igualmente importante. La naturaleza de los activos distribuidos ha creado problemas conocidos con el uso de fondos para actividades no legales. El bloque Identity Chain albergará un perfil basado en usuario con validaciones KYC y AML integradas en su infraestructura. Debido a que estará integrado en la cadena de bloques XRE, será el identificador para recopilar una calificación crediticia histórica, lo que permitirá a las organizaciones con buenos antecedentes calificar y renovar su financiamiento por montos mayores. Alojar este proceso en una cadena de bloques hará que las prácticas de préstamos en bloque sean completamente auditables.
El bloque XRE se integrará en la Cadena de Identidad, que será una fuente de bloque de información válida entre persona y financiera. Esta será una cadena de bloques privada que se recopilará y almacenará con fines de auditoría o referencia. Este bloque formará parte de la red XRE pero se cifrará de forma privada y se utilizará para validar y almacenar credenciales de identidad. Otros miembros de la red de préstamos XRE podrán utilizar los datos de IdentityChain, incluida la integración KYC y AML, para sus propios servicios de otorgamiento de crédito.
Este bloque también se utilizará para almacenar el proceso de validación automatizada del historial crediticio. El bloque IdentityChain estará respaldado por servicios API adicionales de los principales proveedores globales de KYC y AML para garantizar el pleno cumplimiento y vigilancia de transacciones potencialmente fraudulentas.

Seguridad DeFi

Conozca a su cliente Verificación global

Para cumplir con los estándares KYC utilizaremos una solución global de verificación de identidad con una API que nos permitirá operar desde nuestra propia aplicación. La plataforma debe poder validar tanto la cédula de identidad como la identidad de la persona mediante una imagen tomada en la aplicación con su identificación. Esto validará la identidad de la persona que está creando la cuenta en la red.

Anti lavado de dinero

Las soluciones ALD existentes se integran en Interpol y otras listas de vigilancia internacionales para cuentas y actividades fraudulentas. Esto generalmente funciona con cuentas bancarias, por lo que nuestras capacidades de vigilancia AML deben integrarse en nuestros servicios de incorporación y monitoreo en IdentityChain a través de la integración API utilizando nuestra orquestación ETL. Se trata de una revisión periódica de las cuentas bancarias existentes y de las identidades vinculadas a la red para detectar actividad en las listas de vigilancia. Una vez que se haya determinado que una cuenta está potencialmente involucrada en actividades morosas o puede volverse morosa en sus actividades, tomaremos las medidas necesarias para garantizar la integridad de la red. Salvaguardias Dado que no controlamos la tasa de interés a la que se estructurará cada uno de los préstamos otorgados en la red, tenemos muy poca voz en la actividad del mercado. Sin embargo, La Red XRE tendrá su propio capital reservado para otorgar préstamos y controlará los intereses que prestará a los particulares. Esta tarifa será la tarifa preferencial para los miembros de la red preferida. La Reserva XRE también puede prestar a Tandas u otras CU para establecer liquidez; sin embargo, nunca debe utilizarse como prestamista de último recurso.

Asset Values

El mayor problema con las monedas es el miedo a una devaluación que obligue a una espiral hacia el agotamiento total del valor en una red de valor. Debido a la naturaleza del Xucre ligado a la amortización de préstamos, cada individuo tendrá que entender que el único momento en el que puede retirar sus fondos es cuando no están siendo prestados. Sabiendo que una criptomoneda, el token puede en algún momento negociarse en intercambios abiertos. Una reducción demasiado fuerte en el precio de la red XRE debido al comercio externo puede tener efectos negativos en la red. Por eso se propone que exista un programa de recompra de capital no utilizado. Si los fondos no utilizados o no apostados permanecen en la red durante demasiado tiempo, se recomprarán automáticamente al precio de mercado dentro de X años después de no utilizarse.

Investigación y desarrollo

Una premisa terciaria de la red XRE es crear una infraestructura de gestión de tesorería para las organizaciones que necesitan operar dentro de un paradigma multirregional o multinacional. Esta nueva forma de gestión financiera permitirá a las organizaciones producir, acuñar e intercambiar activos digitales a través de redes blockchain descentralizadas.

Definiciones

Xucre (XRE): token criptográfico utilizado para impulsar transacciones en la cadena de bloques XRE.
XRE Blockchain: cadena de bloques de contratos inteligentes orientada a un propósito para la financiación distribuida de micropréstamos a través de una membresía de red independiente.
Plataforma XRE: software de cooperativa de crédito como servicio, instalable y conectable para proporcionar financiamiento de préstamos y software de origen.
Red XRE: red de prestatarios en toda América Latina, cada cooperativa de préstamos privada puede optar por recibir préstamos provenientes de la Red Xucre a menos que opten por mantener sus préstamos privados.
Miembro de la red XRE: miembro del grupo de crédito, podría ser un Tanda o una organización que implemente capacidades de préstamo como un servicio de software.
IdentityChain: cadena de bloques privada creada para albergar la calificación crediticia, los historiales y la verificación de identidad de todos los prestatarios y prestamistas de la red XRE.
Xucre GOV (XGOV): token criptográfico utilizado como mecanismo de votación de gobernanza para Xucre
Tanda: un grupo de personas, organizaciones o entidades que acuerdan trabajar juntas como una cooperativa de préstamos privada para prestar capital a sí mismos o a terceros.
DAO: Organización Autónoma Descentralizada
ETL: extraer, transformar y cargar
SaaS: software como servicio
Movimientos de ballenas: un individuo u organización que posee una gran cantidad de una criptomoneda en particular. No existe un umbral exacto para esta definición, pero algunos dicen que una ballena Bitcoin debería contener al menos 1000 BTC. Una ballena también puede definirse como una persona que tiene suficientes monedas o fichas para causar un impacto significativo en los precios del mercado, ya sea comprando o vendiendo grandes cantidades.
Movimientos de bombeo y descarga: es un esquema de manipulación que intenta aumentar el precio de una acción o valor mediante recomendaciones falsas. Estas recomendaciones se basan en declaraciones falsas, engañosas o muy exageradas. Los autores del plan de bombeo y descarga ya tienen una posición establecida en las acciones de la empresa y venderán sus posiciones después de que el revuelo haya provocado un aumento del precio de las acciones.

Referencias

References

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    Tanda (Informal Loan Club) - Wikipedia.org https://en.wikipedia.org/wiki/Tanda_(informal_loan_club)
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    The New York Times - “Can you trick yourself into saving more money?” https://www.nytimes.com/wirecutter/money/tanda-tax-refund-savings-trick/
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